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Ce qui est couvert (et non couvert) par l’assurance locataire

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Vous pourriez être surpris par les façons dont l’assurance des locataires peut vous protéger. Qu’il s’agisse d’offrir un remboursement pour des articles volés ou de l’argent pour l’hébergement si vous êtes déplacé, l’assurance des locataires peut être une bouée de sauvetage financière. 

Voici un récapitulatif de ce que couvre l’assurance des locataires.

 

La plupart de vos affaires

Si l’article se trouve dans votre appartement ou votre maison de location, il est probablement couvert. Cela inclut votre téléviseur, votre iPhone, votre chaîne stéréo, vos meubles, votre cafetière expresso et votre table basse. A peu près tout, sauf certains articles de très grande valeur. 

S’il est endommagé en raison de certains problèmes dans l’appartement, vous êtes couvert. Si vous êtes victime d’un vol, vous êtes couvert. Selon la police que vous avez, vous recevrez de l’argent pour la valeur de vos articles moins la dépréciation, ou le montant total pour remplacer les articles. 

 

Vos affaires, même si elles sont hors des lieux

Les gens peuvent être surpris d’apprendre que vos articles peuvent être couverts même s’ils sont hors des lieux. Votre appareil photo de luxe peut être couvert s’il est volé pendant que vous êtes en vacances. Tout article endommagé par un incendie dans un casier de stockage ou un ordinateur portable volé dans votre voiture peut être couvert. (Ironiquement, la voiture elle-même n’est pas couverte par l’assurance des locataires. Vous aurez besoin d’une assurance automobile pour cela). Il peut y avoir certaines restrictions à ce sujet, alors vérifiez votre police.

 

L’hébergement si vous êtes déplacé

De nombreuses polices d’assurance locataire vous couvriront pour les dépenses supplémentaires liées à un sinistre. Par exemple, disons que votre appartement est endommagé en raison d’un incendie ou d’une autre catastrophe. Votre assurance des locataires couvrira le coût d’un hôtel, d’une location temporaire ou d’un autre lieu d’hébergement. 

Elle peut même couvrir les repas au restaurant. De cette façon, l’assurance des locataires peut non seulement vous protéger financièrement, mais aussi vous donner une certaine tranquillité d’esprit. 

 

La responsabilité civile personnelle

La plupart des polices d’assurance des locataires comprennent un certain niveau de protection de la responsabilité civile contre les poursuites pour des blessures ou des dommages matériels que vous pourriez causer. Par exemple, un jour, vous entrez dans l’échelle d’un voisin alors qu’il est sur le toit, ce qui provoque sa chute et le blesse au dos. 

Il peut vous poursuivre en justice pour couvrir les frais médicaux, mais votre police d’assurance locataire vous couvrira. (Le montant de la couverture peut varier en fonction de la police. Cependant, l’Insurance Information Institute suggère d’obtenir une couverture de responsabilité civile d’une valeur de 300 000 €)

L’assurance responsabilité civile peut vous couvrir si vous endommagez la maison d’une autre personne, ou si une personne est blessée à l’intérieur de votre maison. De même, vous pouvez être couvert si votre chien mord un voisin (selon la race du chien), ou si votre enfant cause des dommages ou des blessures. 

Mais l’assurance responsabilité civile ne vous couvre pas pour les dommages que vous causez à vos propres biens.

 

Ce qui peut ne pas être couvert

Bien que l’assurance locataire couvre beaucoup de choses, il est dangereux de supposer qu’elle vous protège pour tout sous le soleil. Toutes les polices comportent des exclusions et des limites. Voici un récapitulatif des choses qui peuvent ne pas être couvertes par l’assurance des locataires.

 

Les objets de votre colocataire

Non, votre colocataire ne peut pas bénéficier de votre police d’assurance des locataires. Ne supposez pas que juste parce que la personne vit avec vous, ses articles sont couverts. En général, tout colocataire qui n’est pas votre conjoint ou votre enfant aura besoin d’une police qui lui est propre. 

Pour cette raison, il est vital d’avoir des registres de propriété de vos articles. Si vous avez partagé l’achat d’un meuble ou d’une grande chaîne stéréo, les choses peuvent devenir délicates. Les compagnies d’assurance peuvent ne pas couvrir un article si elles ne peuvent pas déterminer qui en est réellement le propriétaire.

Selon l’Insurance Information Institute, certaines compagnies peuvent permettre aux personnes qui ne sont pas mariées de souscrire des polices conjointes. Mais les partenaires domestiques ne sont pas automatiquement assurés ensemble. Les règlements varient selon l’endroit où vous vivez, alors faites vos devoirs. 

 

Séismes et inondations

D’une manière générale, l’assurance locataire vous protège si vos biens sont endommagés. Mais cela dépend de la source du dommage. Les incendies ? Généralement couverts. Mais une inondation massive ? Pas toujours. 

Les dommages causés par certaines catastrophes naturelles – en particulier les inondations et les tremblements de terre – ne sont pas couverts par une police d’assurance locataire typique. Vous devrez souscrire une assurance inondation distincte. Une assurance contre les tremblements de terre peut être disponible en achetant un avenant séparé. 

 

Certaines races de chiens

Si une personne dans votre maison de location se fait mordre par votre chien, vous pouvez être couvert par la police. Mais il peut y avoir des exclusions pour des races de chiens spécifiques qui ont une réputation d’agressivité.

Selon la compagnie, vous pouvez rencontrer des difficultés pour trouver une couverture si vous possédez des Pit Bull Terriers, des Rottweilers, des Bergers allemands, des Presa Canarios, des Doberman Pinschers ou un loup-hybride. 

Cependant, il n’existe pas de liste « officielle » de chiens dangereux, et les polices peuvent varier selon les compagnies. 

De nombreux propriétaires de chiens ont repoussé ces règles, arguant que les exclusions pour certains chiens sont injustes et fondées sur la réputation plutôt que sur la réalité. 

Certaines compagnies n’ont pas d’exclusions basées sur la race du chien, car tout chien est capable de mordre.

 

Animaux de compagnie exotiques

Votre singe de compagnie ? Votre guépard de compagnie ? Votre serpent mamba noir venimeux de compagnie ? Il y a de fortes chances que la plupart des compagnies d’assurance ne vous assurent pas pour la responsabilité civile liée à ces animaux. Cependant, vous pouvez peut-être acheter une police séparée – à un coût supplémentaire – pour les animaux exotiques.

Si vous n’êtes pas sûr que votre animal soit qualifié d’exotique, il peut être utile de contacter les compagnies pour voir si elles ont des directives spécifiques. Dans certains cas, un animal de compagnie est considéré comme exotique s’il se trouve naturellement dans la nature, s’il nécessite un espace de vie unique ou s’il faut un permis pour le posséder.

 

Articles de grande valeur

L’assurance locataire protège vos biens, mais seulement jusqu’à un certain niveau. La police moyenne couvre environ 30 000 € de biens, donc vous aurez besoin d’une couverture supplémentaire si vous avez des articles de grande valeur dans votre maison de location. 

 

Accidents

Si votre téléphone portable glisse accidentellement dans la machine à laver, c’est votre faute, et l’assurance ne paiera pas pour un remplacement. 

Il en va de même si vous laissez tomber votre ordinateur portable ou si vous renversez de la nourriture sur votre coûteux canapé en cuir. L’assurance des locataires ne vous couvre pas pour les dommages que vous causez à votre propre propriété.