Certains disent que l’assurance vie entière n’a de sens que pour les personnes ultra-riches. Croyez-le ou non, l’un des sites Web les mieux classés en matière de finances personnelles fait cette affirmation à propos de l’assurance vie entière : « …Ces polices n’ont généralement de sens que pour les personnes dont la valeur nette est d’au moins 11,4 millions d’euros » (seuil d’exemption des droits de succession).
Uhhh… pas sûr de savoir comment ils sont arrivés à cette conclusion et, bien sûr, lire d’horribles informations erronées sur l’assurance vie entière n’est pas rare.
Nous utilisons cette citation comme un exemple de ce qu’Internet considère comme des informations faisant autorité sur l’assurance vie entière. En passant, l’article d’où elle a été tirée promet de discuter du même sujet que celui que j’écris ici.
Cependant, je suis presque sûr que si vous lisez leur article à côté de celui-ci, vous jurerez que nous ne parlons même pas de la même chose.
Pourquoi quelqu’un voudrait-il utiliser l’assurance vie entière pour la retraite ?
Si vous posez cette question, vous faites partie de ces curieux que nous accueillons à bras ouverts sur ce site. Une raison majeure pour laquelle nous avons gardé après avoir produit du contenu ici pendant plus de huit ans (vous avez bien lu) est que nous avons tous deux tendance à avoir des points de vue contraires.
Ce n’est pas que nous soyons désagréables pour le plaisir. Pas du tout en fait.
Mais nous avons une perspective unique à vous offrir ayant été formés par de grandes sociétés mutuelles spécialisées dans la vente d’assurance vie entière avec participation. Nous avons tous deux été autorisés à vendre des titres (actions, obligations, fonds communs de placement, etc.), nous avons eu une certaine expérience du côté de la distribution en gros de l’industrie des services financiers également et l’un d’entre nous a été propriétaire d’une RIA à un moment donné également.
Ayant fait toutes ces choses et expérimenté le processus de saucissonnage de la planification financière et de la planification de la retraite, nous sommes arrivés à la conclusion semi-éduquée que l’assurance-vie entière peut, en fait, être utilisée pour plus que le paiement des droits de succession. Elle est également utile aux personnes qui ne sont pas « ultra-riches ». En fait, la plupart des personnes que nous aidons sont loin d’être ultra-riches. La plupart gagnent des revenus supérieurs à la moyenne et sont définitivement bien au-dessus de la moyenne avec leur niveau de discipline financière.
Avec cette expérience, nous avons réduit trois façons distinctes dont l’assurance vie entière peut être utilisée à la retraite. Ce ne sont pas les seules utilisations de la vie entière à la retraite.
Mais ce sont les trois qui peuvent avoir un impact direct sur le revenu de retraite que nous avons constaté être les discussions les plus populaires de nos clients et clients potentiels.
Nous allons examiner les trois façons suivantes dont vous pouvez utiliser l’assurance vie entière pour la retraite :
- Comme alternative au chargement des plans qualifiés
- Rotation des sources de revenus
- Pour construire un flux de revenus qui dure pour toujours (avec des garanties)
Mais d’abord, explorons comment la police vie entière aurait même les liquidités nécessaires pour vous fournir à la retraite.
Comment l’assurance vie entière vous fournirait-elle à la retraite ?
Lorsque vous détenez une police d’assurance vie entière, les primes que vous payez accumulent une valeur en espèces. Toutes les primes que vous payez ne vont pas directement à la valeur de rachat, mais une partie de la prime le fait.
La valeur de rachat de votre police d’assurance vie entière peut être retirée à tout moment et pour n’importe quelle raison. Il n’est pas nécessaire de mourir pour pouvoir utiliser la valeur de rachat de sa police d’assurance-vie. Mais dans ce contexte, nous examinons comment elle peut vous être utile à la retraite.
Vous pouvez retirer les valeurs de rachat d’une police d’assurance-vie de deux façons différentes.
1. Retirer des liquidités de la police
2. Prendre un prêt contre la police
Lorsque vous faites un retrait d’une police d’assurance vie entière, cela signifie que vous retirez les liquidités de la police. L’option de faire des retraits est disponible pour toutes les polices d’assurance vie entière que j’ai vues. Cela étant dit, faire des retraits est quelque chose que vous devez explorer d’abord et vous assurer que vous comprenez les implications de cela car c’est irréversible.
Pourquoi cela serait-il important ? Eh bien, si vous retirez de l’argent de votre police, vous rachetez généralement des ajouts libérés. Cela signifie que ces ajouts libérés ne donneront plus de dividendes. Ce n’est pas une mauvaise chose, il faut juste être sûr de le savoir et de comprendre comment cela aura un impact sur votre police à l’avenir.
Un prêt ne signifie pas que vous avez retiré des espèces de la police. Au lieu de cela, la compagnie d’assurance vous prête de l’argent. Vous mettez ensuite en gage les espèces de votre police d’assurance-vie comme garantie pour le prêt.
La méthode que vous choisissez pour accéder aux liquidités d’une police dépend de circonstances spécifiques. Ces circonstances incluent des questions personnelles sur le titulaire de la police ainsi que le contrat d’assurance-vie spécifique.
Vous pouvez consulter notre calculateur d’assurance-vie entière pour avoir une idée approximative de la façon dont cela pourrait fonctionner pour vous.