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Pouvez-vous avoir plus d’une police d’assurance-vie ?

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#MD##Bien que vous ne puissiez pas dépasser votre limite d’assurabilité, la souscription de plus d’une police d’assurance-vie est parfaitement légale. Pour en savoir plus, consultez notre article.##/MD##
 

Quatre-vingt-quatre pour cent des Français conviennent que l’assurance-vie est un outil important à avoir dans votre boîte à outils financière. Pourtant, une étude du Baromètre de l’assurance 2018 a révélé que seulement 59 % d’entre eux possèdent une police d’assurance-vie.

La technologie a simplifié l’achat d’une assurance-vie, et de nombreuses compagnies n’exigent pas que vous passiez un examen médical pour être admissible.

Le problème, c’est qu’il n’y a pas de montant fixe pour savoir de combien d’assurance-vie une personne a besoin. Alors qu’une seule police peut être suffisante pour certains, elle peut ne pas fournir une couverture suffisante pour d’autres.

Mais pouvez-vous avoir plus d’une police d’assurance-vie ?

 

Pouvez-vous acheter plus d’une police d’assurance vie ?

La réponse courte est oui ; acheter plus d’une police d’assurance vie est possible. La question est de savoir si cela a du sens pour vous d’acheter plusieurs polices.

Si vous achetez une police juste parce que vous le pouvez, votre achat pourrait ne pas être justifié. Essayer d’acheter une grosse police, ou plusieurs polices qui s’additionnent à un montant important peut soulever des drapeaux rouges. 

Les compagnies d’assurance peuvent devenir sceptiques quant à votre besoin de couverture et hésiter à vous approuver en raison du risque de fraude à l’assurance.

Pour savoir si des polices supplémentaires aideraient votre situation, vous devez considérer pourquoi vous y pensez en premier lieu. Par exemple, l’assurance-vie protège vos proches de la perte de votre revenu à votre décès.

Cela signifie que votre couverture dépend de votre revenu, de la dette totale que vous avez et du nombre de proches que vous laissez derrière vous.

 

Pourquoi vous devriez avoir plusieurs polices d’assurance-vie

Avoir plusieurs polices d’assurance-vie est plus courant que vous ne le pensez. Pour savoir si cela vous convient, examinez votre situation et comment une couverture supplémentaire pourrait vous aider.

« L’échelonnement » pour économiser de l’argent 

Votre police d’assurance vie devrait couvrir vos hypothèques, vos dettes, la perte de revenu et les frais funéraires pour soutenir votre famille après votre départ. Cependant, certaines dépenses peuvent être suffisamment importantes pour épuiser le capital décès, laissant votre famille avec peu ou pas d’argent.

Mais les polices d’assurance vie plus importantes coûtent plus cher. 

C’est là que l’échelonnement entre en jeu. Si vous achetez quelques polices avec des durées variables, vous pourriez réduire le coût de l’assurance-vie tout en obtenant la couverture dont vous avez besoin.

Au lieu d’acheter une grande police temporaire pour 30 ans, envisagez une plus petite police pour réduire le coût et complétez-la avec une ou plusieurs polices pour « échelonner » votre prestation de décès en fonction de vos besoins financiers.

Voici à quoi cela pourrait ressembler :

  • Achetez une police temporaire de 30 ans d’une valeur de 500 000 €
  • Achetez une autre police temporaire de 20 ans d’une valeur de 500 000 €
  • Achetez une police temporaire supplémentaire de 10 ans d’une valeur de 250 000 €

A mesure que vous vieillissez et que vos polices à court terme expirent, vos dettes devraient diminuer, ce qui réduit également le montant de la couverture dont vous avez besoin. Au moment où votre police de 30 ans expire, votre maison pourrait être payée, de sorte que votre famille n’aura pas nécessairement besoin de ce versement supplémentaire de 500 000 €.

L’échelonnement de votre assurance vie peut protéger votre famille, et vous économisez de l’argent, aussi.

 

Ajouter une couverture supplémentaire

Vos circonstances de vie déterminent le montant d’assurance vie dont vous avez besoin. 

Disons que vous contractez un nouveau prêt hypothécaire pour investir dans une propriété locative ou déménager votre famille dans une maison plus grande et plus coûteuse. Si le pire devait arriver, vos proches pourraient être chargés de couvrir les paiements hypothécaires. 

Les enfants peuvent également augmenter votre besoin de couverture. Vous devez tenir compte du coût de leur éducation lorsque vous choisissez votre police d’assurance vie si vous avez votre premier enfant ou si vous ajoutez un enfant à la famille.

Il pourrait être plus facile ou moins coûteux de souscrire une deuxième police plutôt que d’augmenter la limite de prestations de votre police actuelle. 

 

Gérer le risque

Les compagnies d’assurance vie peuvent faire faillite, comme toute autre entreprise. Si votre fournisseur d’assurance-vie fait faillite, il ne sera pas en mesure de verser une prestation après votre décès.

Pour vous protéger, souscrivez des polices auprès de plus d’une compagnie. Tout comme vous n’investiriez pas toutes vos économies dans les actions d’une seule société, vous ne devriez pas vous fier à une seule compagnie d’assurance-vie.

Achetez différentes couvertures auprès de différentes entreprises pour diversifier vos polices et réduire vos risques.

 

Combiner les polices pour une meilleure couverture

Acheter plus d’une police peut faire plus que vous faire des économies. Cela pourrait également vous fournir une meilleure couverture.

Il existe deux types de base d’assurance-vie : 

L’assurance-vie temporaire offre une protection du capital-décès pendant une période limitée, comme 10, 20 ou 30 ans.

L’assurance-vie permanente dure toute votre vie et peut verser une prestation, peu importe le moment de votre décès.

Vous obtenez le nec plus ultra en matière de protection d’assurance vie lorsque vous combinez les deux polices. 

Votre police temporaire pourrait couvrir les dettes, votre hypothèque et la perte de revenu pour aider ceux que vous laissez derrière vous à gérer leurs dépenses quotidiennes.

L’assurance vie permanente pourrait payer vos dernières dépenses funéraires. Selon la taille de votre police, la couverture permanente pourrait également servir d’héritage si vous vouliez l’utiliser dans le cadre de votre plan successoral global.