Assurance emprunteur – Démystifier certains des mythes

Ayant travaillé dans le monde de l’assurance des créanciers pendant plus d’une décennie, les gens me demandent souvent : « Ce truc de créancier n’est-il pas une arnaque ? Bien qu’à première vue, cela puisse paraître ainsi, ce type d’offre présente en effet des avantages qui en font un segment viable sur le marché de l’assurance.

Les plaintes les plus fréquentes que j’entends sont les suivantes :

  1. C’est trop cher ;
  2. La prime nivelée devrait signifier une prestation nivelée, et non une prestation décroissante ;
  3. Elle n’est pas flexible, car l’avantage ne va qu’au créancier ;
  4. La tarification après sinistre signifie que je ne suis pas assuré de recevoir une prestation si je fais une demande de remboursement.

Examinons chacune de ces réclamations et voyons si elles peuvent être expliquées. Mais avant d’examiner plus en détail, définissons d’abord la nature de l’assurance emprunteur, et faisons un bref historique de son évolution.

L’assurance emprunteur – un bref aperçu

Traditionnellement, l’assurance emprunteur est apparue comme un moyen pour les prêteurs, en particulier les banques, d’ajouter une sécurité supplémentaire à leurs prêts, qu’il s’agisse de prêts hypothécaires, de prêts automobiles ou simplement de prêts à la consommation.

Les banques cherchaient des moyens de se prémunir contre un défaut de paiement soudain sur un prêt, dû à des événements tels que le décès ou l’invalidité de l’emprunteur. Elles souhaitaient également une procédure d’émission simplifiée, qui n’impliquait pas d’agent d’assurance ni ne nécessitait de licence spéciale. Entrez, Assurance vie et santé des créanciers de groupe.

Trois caractéristiques essentielles rendaient l’assurance emprunteur attrayante pour les prêteurs :

  1. L’assurance emprunteur est une assurance collective, où le prêteur est le titulaire de la police collective et le sponsor du groupe. Les prêteurs n’ont donc pas besoin d’un agent agréé pour offrir l’assurance. Ils sont réputés souscrire des membres à un régime collectif.
  2. Le produit de l’assurance ne peut être versé au prêteur que pour réduire ou éteindre le prêt. Cela permet aux prêteurs d’avoir une garantie directe sur leurs prêts. Il n’est pas nécessaire de faire la queue en tant que créancier à la succession, ni d’attendre la saisie ou la vente du bien en garantie.
  3. L’assurance emprunteur est généralement une émission simplifiée, voire une émission garantie, qui se prête à un processus d’inscription très facile.

Mythe n°1 – Trop cher

Un mythe courant est que l’assurance emprunteur est « trop » chère. Mais qu’est-ce qui est « trop » cher ? Le lait est-il trop cher au magasin du coin, par rapport au supermarché ? Oui, mais y a-t-il encore des gens qui l’achètent ? Oui, pourquoi ? Parce que c’est pratique.

Que diriez-vous d’un achat plus important comme une maison ? Certaines personnes pourraient soutenir que la location est « trop » chère par rapport à l’achat. Alors pourquoi n’achetons-nous pas tous ? Pour certains, c’est l’inconfort d’une énorme hypothèque. Pour d’autres, c’est l’absence d’un bon crédit. Pour d’autres, c’est simplement plus pratique de louer (par exemple, ne pas être responsable de l’entretien).

Examinons maintenant l’achat d’une assurance. En effet, dans la plupart des cas, l’assurance emprunteur peut être plus chère que la durée préférentielle, voire la durée standard. Mais que faut-il pour obtenir ce meilleur tarif ? Beaucoup de shopping ? Des allers-retours avec l’agent d’assurance, l’infirmière et les médecins ? Une période d’incertitude prolongée ?

Tous ces éléments pèsent sur la décision du consommateur, et de nombreux consommateurs attachent un « coût » élevé à ces activités. Il y a un coût pour la commodité, et l’assurance crédit est souvent le produit le plus pratique pour quelqu’un qui cherche seulement à couvrir une dette spécifique.

En outre, pour la couverture de petits prêts, comme les prêts automobiles, on ne peut généralement pas avoir accès à une assurance d’un montant aussi faible, notamment en ce qui concerne l’assurance invalidité.

Mythe n°2 – La prime nivelée devrait signifier une prestation nivelée

J’entends souvent les gens dire : « Ma prestation d’assurance emprunteur diminue, mais ma prime reste la même. C’est tout simplement faux ! » Ce qu’ils ne comprennent pas, c’est que la prime qui leur est demandée tient déjà compte du fait que l’indemnité diminue. Si l’indemnité avait été égale, les primes auraient presque doublé.

Une très grande idée fausse est que la structure des primes devrait suivre la structure des prestations. Or, il n’est pas rare que les primes et les prestations ne correspondent pas du tout.

Mythe n°3 – Le créancier en tant que bénéficiaire rend la police inflexible

Le fait que les prestations d’assurance ne reviennent qu’au créancier, fait penser que l’assurance emprunteur est inférieure à l’assurance temporaire. Cependant, cette caractéristique crée en fait une flexibilité qui n’existe pas autrement.

La plupart des régimes d’assurance invalidité comportent des compensations intégrées. Si vous êtes invalide et que vous faites une demande de remboursement au titre de votre police d’assurance invalidité individuelle ou collective, l’une des premières choses que fera l’assureur sera de vérifier les prestations compensatoires (par exemple, sécurité sociale, régimes de conjoint, etc.) ). Les prestations que vous recevez seront déduites de celles que vous auriez reçues autrement. Devinez quelles sont les prestations d’assurance qui ne sont pas incluses dans le calcul de la compensation ? Vous l’avez deviné – l’assurance emprunteur.

Ainsi, l’assurance créance offre un moyen souple d’isoler certaines dettes, de les assurer entièrement et de bénéficier de toutes les prestations de votre autre assurance invalidité sans réduction correspondante.

En outre, le fait que le créancier soit le bénéficiaire désigné signifie qu’il n’a pas à attendre en ligne pour faire valoir ses droits sur la succession. L’assurance-crédit permet au prêteur de bénéficier d’une situation de créancier garanti. Cela peut également permettre au prêteur d’offrir de meilleurs taux d’emprunt à l’emprunteur, puisque l’assurance peut faire baisser le taux de défaillance.

Mythe n°4 – La souscription après sinistre est une escroquerie

La redoutable clause de condition préexistante a fait son chemin à travers divers « exposés » de nouvelles à plus d’une occasion. Ces récits unilatéraux racontent comment des clients peu méfiants ont acheté l’assurance-crédit en pensant être couverts pour des affections dont ils souffraient déjà, et comment les méchantes compagnies d’assurance ont malicieusement refusé leurs demandes.

Ils affirment également que le concessionnaire automobile ou l’agent de crédit qui leur a vendu l’assurance ne leur a pas tout expliqué. Bien que cela ait pu se produire à l’occasion, il s’agit d’incidents isolés. Mais surtout, les gens ne sont-ils pas responsables de leurs propres actes ?

Presque chaque demande et certificat d’assurance-crédit indique clairement qu’il existe des exclusions et que l’acheteur doit lire attentivement la liste des exclusions avant d’acheter. En fait, l’acheteur signe juste en dessous de la clause de non-responsabilité qui indique que l’acheteur a effectivement tout lu avant de signer.

En fin de compte, nombre de ces demandeurs « trompés » se révèlent être des personnes qui pensaient pouvoir se rendre malades, souscrire l’assurance et faire une demande d’indemnisation demain.

La tarification après sinistre n’a pas pour but d’escroquer l’assuré, mais de lui fournir un moyen simple et rationnel de souscrire l’assurance. En outre, la plupart des couvertures n’excluent l’affection préexistante que pendant un an, de sorte que si une personne est effectivement malade mais survit pendant un an, la couverture est toujours disponible pour cette affection.

Conclusion

À mon avis, l’assurance emprunteur est mal perçue. Il y a de nombreuses caractéristiques qui semblent être désavantageuses, mais elles sont toutes là pour une raison, comme expliqué ci-dessus. L’assurance emprunteur comble le vide, car le consommateur moyen peut accéder rapidement et facilement à une couverture d’assurance vie et maladie, sans les tracas de l’assurance traditionnelle vendue par un agent. Très souvent, l’assurance emprunteur est le seul moyen pour un consommateur d’obtenir un petit montant d’assurance pendant une courte période, et c’est peut-être tout ce dont il a besoin. Elle constitue également un moyen d’obtenir éventuellement de meilleurs taux d’emprunt auprès de leur prêteur. Ainsi, la prochaine fois que quelqu’un se plaindra à vous au sujet de l’assurance emprunteur, vous pourrez peut-être l’éclairer sur certains des concepts décrits ci-dessus.

Aussi, renseignez-vous sur les modèles d’attestation sur l’honneur, vous pourriez en avoir besoin.