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Comment l’inflation affecte l’assurance vie entière

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Avec les discussions sur l’inflation qui s’accélèrent et l’Etat qui semble ouvert à une nouvelle politique sur les mesures de l’inflation, nous avons voulu aborder le sujet de son impact sur l’assurance. Bien qu’il n’y ait aucune preuve aujourd’hui qu’une inflation exceptionnellement élevée se dirige vers nous, nous pourrions voir des augmentations du niveau des prix modérément plus élevées par rapport aux dernières décennies pour les prochaines années, car les agences gouvernementales cherchent à surmonter l’impact que le Covid-19 a eu sur l’économie.

 

Cet environnement inflationniste potentiellement plus élevé peut ou non être un positif net pour les produits d’assurance.

 

L’inflation : un examen rapide

L’inflation est simplement la hausse du niveau des prix dans l’ensemble de l’économie. Le terme « niveau des prix » est important lorsqu’on parle d’inflation. Les biens singuliers au sein de l’économie au sens large ne créent pas, à eux seuls, plus d’inflation. Par exemple, une flambée des prix du pétrole alors que tous les biens restent relativement stables n’est pas un signe d’inflation croissante. La clé est que tous les biens doivent généralement augmenter de prix pour que l’inflation soit en hausse.

Les forces économiques qui conduisent à l’inflation sont complexes et ne font pas l’objet d’un accord complet entre les économistes. Cela dit, il existe plusieurs grands domaines d’accord qui définissent la politique gouvernementale en matière de contrôle de l’inflation.

 

Inflation par la demande

L’inflation par la demande est essentiellement une hausse du niveau des prix due à une augmentation de la demande globale. La demande globale est un terme économique qui cherche à englober le comportement de consommation de toutes les entités opérant dans une économie. Ainsi, vous, vos voisins, vos amis, votre famille, les entreprises et le gouvernement qui achètent des choses contribuent tous à la demande globale.

L’évolution à la hausse de la demande globale sans évolution à la hausse correspondante de l’offre globale entraîne une hausse des niveaux de prix. C’est cette force économique qui semble actuellement la plus susceptible de déclencher une pression inflationniste sur l’actuelle Économie.

 

Inflation par les coûts

L’inflation par les coûts est la pratique de l’offre qui fait monter les prix pour s’adapter à la hausse des niveaux de prix associés à la mise sur le marché des produits. Si, par exemple, les prix des produits de base augmentent, les fabricants qui dépendent de ces produits de base pour fabriquer leurs produits augmenteront probablement le coût du produit final afin de maintenir une marge bénéficiaire ciblée.

 

Assurance habitation et automobile

L’augmentation des coûts a un impact sérieux sur l’industrie de l’assurance habitation et automobile, et l’industrie a développé ses propres méthodes pour faire face aux augmentations de prix. Cela était nécessaire parce que les mesures de l’inflation ne saisissent pas immédiatement l’impact que les « améliorations » ont sur les biens que nous achetons et vendons couramment.

 

Prenez par exemple une automobile que vous pouvez acheter neuve aujourd’hui par rapport à une automobile que vous pouviez acheter neuve il y a 15 ans. La technologie que l’on trouve couramment sur une voiture neuve aujourd’hui est très différente de ce que nous avions à disposition il y a 15 ans. De nombreuses caractéristiques qui, il y a plus d’une décennie, n’étaient qu’un rêve ou potentiellement une caractéristique de luxe se sont développées en normes de sécurité minimales sur les véhicules d’aujourd’hui.

Cette amélioration des automobiles les rend plus chères, mais ce n’est pas parce que le niveau des prix augmente. C’est parce qu’elles deviennent plus avancées et sophistiquées et que ces améliorations les rendent plus chères. Du point de vue de la politique monétaire du gouvernement, cela ne nécessite aucune action. Mais du point de vue de l’assurance automobile, cela nécessite absolument des actions parce que ces prix plus élevés des voitures feront partie de ce que l’assureur assume comme un transfert de risque de l’assuré à la compagnie d’assurance.

 

Les assureurs habitation et auto bénéficient de la courte durée de vie des polices dans lesquelles fonctionnent les produits d’assurance qu’ils émettent. Lorsque vous achetez une police auprès d’une compagnie d’assurance, elle ne dure que 6 à 12 mois. Après cela, elle est renouvelée et à ce moment-là, la compagnie d’assurance a la possibilité d’ajuster le prix.

La plus grande menace à laquelle est confronté ce côté de l’industrie de l’assurance pourrait en fait toucher les propriétaires de maison le plus durement. Les politiques qui exigent une « assurance complète » pour une politique de propriétaires de maison pourraient finir par réduire l’indemnité de sinistre payable si le propriétaire/assuré ne maintient pas la valeur de sa maison.