L’utilisation de l’assurance vie entière comme lieu de stockage des liquidités et d’accumulation de richesse fonctionne bien pour les personnes qui ont un revenu discrétionnaire décent et des attentes réalistes. La plupart des compagnies d’assurance-vie enseignent à leurs agents que l’utilisation d’une police d’assurance-vie entière à 10 versements est l’un des meilleurs moyens d’atteindre l’objectif d’une croissance accélérée de la valeur de rachat avec un nombre limité de versements.
Mais ce n’est pas aussi simple. Faire cette hypothèse est un peu trop simpliste et provoque une bonne dose de confusion chez les personnes qui cherchent à acheter une police d’assurance vie entière dans le but principal d’une accumulation accélérée de la valeur de rachat.
La logique semble avoir du sens en surface. L’assurance vie entière 10 paiements a effectivement un meilleur potentiel d’accumulation de liquidités que d’autres saveurs d’assurance vie entière… si vous évaluez les politiques par les caractéristiques « de l’étagère« .
Mais vous devez être conscient, qu’il existe d’autres polices d’assurance vie entière qui offrent de bien meilleures performances si vous vous concentrez sur l’accumulation de liquidités. En fait, certains de ces autres types de polices d’assurance vie entière peuvent également fonctionner avec un nombre limité de paiements (similaire à la 10 paiements) ainsi et vous donner une performance de valeur de trésorerie supérieure.
Qu’est-ce que l’assurance vie entière à 10 paiements ?
L’assurance vie entière à 10 paiements est un produit d’assurance vie entière qui devient contractuellement libéré après dix ans de paiements. La police exige seulement que le titulaire paie des primes pendant 10 ans.
Une fois cette période de paiement de 10 ans passée, aucune prime future n’est requise et la compagnie d’assurance garantit que le capital décès restera en vigueur jusqu’à ce que l’assuré de la police décède ou que le propriétaire de la police décide de la résilier.
La plupart des polices d’assurance vie entière à 10 paiements sont des polices d’assurance vie entière participantes, ce qui signifie qu’elles rapportent des dividendes (c’est-à-dire, participent aux bénéfices générés par la compagnie d’assurance).
Les dividendes versés aux polices d’assurance vie entière à 10 paiements sont versés de la même manière que tout dividende sur une vie entière.
Le titulaire de la police choisit une option de dividende et réalise les avantages des dividendes par cette option lorsque la compagnie d’assurance verse des dividendes sur la police.
Croissance de la valeur de rachat et compréhension de base
La plupart des agents d’assurance comprennent que des périodes de paiement garanties plus courtes sur les produits d’assurance vie entière signifient généralement une plus grande accumulation de la valeur de rachat.
Beaucoup d’assureurs vie ont (ou ont eu) du matériel de marketing et de vente qui dépeint la relation directe entre des périodes de paiement garanties plus courtes et le potentiel plus élevé d’accumulation de valeur en espèces dans la police d’assurance vie entière.
Il semble donc parfaitement logique que si vous voulez la plus grande valeur en espèces possible, le meilleur pari soit les produits avec la période de paiement garantie la plus courte, et peu de produits d’assurance vie entière existent avec des périodes de paiement garanties plus courtes que 10 paiements.
L’assurance vie entière peut faire mieux
Malgré la croissance plus élevée de la valeur de rachat « de base » que l’on trouve parmi les produits d’assurance vie entière avec des périodes de paiement garanties plus courtes, il existe des options dans la conception des polices d’assurance vie entière qui permettront de construire une valeur de rachat bien supérieure que le simple fait d’opter pour le produit avec une période de paiement plus courte.
Par le biais de l’utilisation du mélange de polices d’assurance vie entière et d’importants ajouts de versements, nous pouvons construire une police qui dépasse de loin le potentiel de constitution de trésorerie trouvé sur un produit à 10 versements et qui dépasse souvent de loin la prestation de décès créée par une assurance vie entière à 10 versements. Tout cela pour exactement le même montant de prime.
De plus, parce que le produit vie entière mixte a un montant de prime très flexible, ce type de police pose un risque de trésorerie considérablement plus faible pour le titulaire de la police qu’une police traditionnelle à 10 paiements, car il/elle n’a pas besoin de s’engager à un paiement de prime substantiel de toutes les 10 années.